育休中に貯金を取り崩すこと自体は、悪いことではありません。
むしろ、育休のために事前に貯めていたお金なら、使うのはかなり自然です。
ただし、注意したいのは、
「まだ少しあるから大丈夫」と感覚で使い続けることです。
先に結論を言うと、育休中に見るべきなのは
- 貯金を使っていいかどうか
- いくら残っているか
だけではありません。
本当に大事なのは、
- 今のペースで減ると、復帰まで持つのか
- 想定外の支出が出ても耐えられるのか
- 復帰が遅れた場合でも家計が苦しくなりすぎないか
この3つです。
この記事では、育休中に貯金を取り崩すときに、どこを危険ラインとして見るべきかを分かりやすく整理します。
まず知っておきたいのは、貯金を使うこと自体は普通だということ
育休中のお金の話になると、
給付金だけで全部回せるべき
貯金を使うのはよくないこと
のように考えてしまう人もいます。
でも、実際にはそうではありません。
育休中は、
- 給付金が入るまでの無収入期間
- ミルクやおむつなどの育児費用
- 光熱費の増加
- 物価上昇
- 住民税などの固定的な支払い
が重なりやすく、給付金だけで安心して回せる家庭ばかりではありません。
そのため、育休に向けて事前に貯金しておき、必要な時に使うのはかなり現実的なやり方です。
私自身も、育休中に使うための貯金を数年かけて準備していました。
だから、取り崩すこと自体は想定内でした。
問題は、
どのくらいまで減っていいのかを決めないまま使うこと
です。
危ないのは「貯金が減ること」ではなく「先が読めないこと」
育休中に不安になりやすいのは、貯金が減ることそのものより、
このペースで減っていくと、いつ苦しくなるのかが見えないことです。
たとえば、
- 今月も少し減った
- 来月も何とかなる気がする
- 給付金も入るはず
- 復帰したら戻せるかもしれない
このように考えていると、表面上は落ち着いていても、家計は少しずつ苦しくなります。
特に怖いのは、
前提が1つ崩れた時に一気にしんどくなることです。
たとえば、
- 妻の復帰が予定より遅れた
- 子どもが保育園に入れなかった
- 想定していた給付金が入らなかった
- 復帰後もすぐには収入を戻せなかった
こういうことは、実際に起こります。
だからこそ、
「いくら減ったか」だけでなく、
どの前提が崩れたら家計が苦しくなるかまで見ておく方が安心です。
取り崩していいお金と、できれば残しておきたいお金
貯金といっても、全部を同じように扱わない方が整理しやすいです。
取り崩す前提で考えやすいお金
まずは、育休のために準備していたお金です。
これは最初から
- 給付金が入るまでのつなぎ
- 育休中の生活費の補填
- 育児費用の上振れ対応
として考えていたなら、使うのは自然です。
できれば残しておきたいお金
一方で、できれば別で考えたいのは、
- 緊急用の生活防衛資金
- 住宅ローンや車の大きな支払いに備えるお金
- 予想外の医療費や家庭事情に備えるお金
です。
ここまで育休資金と一緒に使ってしまうと、後で立て直しがかなり苦しくなります。
つまり、
貯金全体を見るのではなく、何のためのお金かを分けて考える
ことが大事です。
危険ラインを考えるときに見るべき4つ
育休中の貯金については、残高だけ見ても判断しにくいです。
危険ラインを考えるなら、次の4つを一緒に見た方が現実に合います。
1. 毎月の生活費はいくらか
まずはここです。
- 食費
- 日用品
- 光熱費
- 住居費
- 通信費
- 保険
- 車関係
- 子ども関係
こうした毎月の支出が、最低どのくらいかかるのかを確認します。
ここが曖昧だと、
「何となく減っている」
しか分からなくなります。
2. 想定外の支出がどのくらいありそうか
育休中は、計画通りにいかないことが多いです。
実際に増えやすいのは、
- ミルク代
- おむつ代
- 光熱費
- 細かい育児用品
- 物価上昇による生活費の上振れ
です。
私の家庭でも、最後の方はこの積み重ねがかなり効きました。
大きな贅沢をしていなくても、じわじわ苦しくなりやすいです。
3. 復帰時期は本当にその通りか
ここはかなり大事です。
家計の計画は、
いつ働けるようになるか
でかなり変わります。
でも実際には、
- 保育園に入れない
- 妻が予定通り復帰できない
- 復帰しても時短になる
- 子どもの体調不良で思ったように働けない
ことがあります。
私の家庭でも、子どもが保育園に入れなかったため、妻は予定通り復帰できませんでした。
こうなると、当初の家計の見込みはかなり変わります。
保活まで含めて家計を考えたい場合は、こちらもつながります。
4. 復帰後に本当に立て直せるか
ここも見落としやすいです。
「今は減っても、復帰後に戻せばいい」と考えやすいですが、実際には
- 時短勤務
- 残業のしづらさ
- 保育料
- 外食や宅配などの時短支出
で、思っていたほどすぐに立て直せないことがあります。
私自身も、復帰後はある程度取り戻せると思っていましたが、そう簡単ではありませんでした。
こんな使い方は危ない
育休中の貯金で、特に危ないのは次のようなパターンです。
給付金がある前提で安心しすぎる
給付金が入ることと、家計が安心できることは別です。
金額だけで安心すると、入金時期や支払いの重なりで苦しくなりやすいです。
妻の復帰を前提にしすぎる
これも危ないです。
妻が予定通り働ける前提で貯金の取り崩し計画を組むと、その前提が崩れた時に一気に苦しくなります。
最低ラインを決めていない
これが一番危ないかもしれません。
「どこまで減ったら見直すか」
「どこまで行ったら固定費を切るか」
「どこで相談に切り替えるか」
ここを決めていないと、家計は我慢比べになりやすいです。
結局どう考えるべきか
育休中の貯金は、
使ってはいけないお金ではなく、
使う前提で設計しておくお金と考えた方が現実的です。
ただし、その代わりに大事なのは、
どこまで使っていいかを先に決めることです。
実際、私は育休のための貯金を事前に準備していました。
それでも、最後の方はかなりギリギリになりました。
理由は、
- ミルク代やおむつ代が思ったよりかかった
- 光熱費が上がった
- 物価上昇を十分に織り込めていなかった
- 妻の給付金前提が崩れた
- 保活の前提も崩れた
からです。
だからこそ、
「今の生活費に少し足す」くらいの感覚ではなく、前提が崩れた場合まで見ておく方が安全
だと感じています。
まず決めておきたいこと
育休中に貯金を取り崩すなら、少なくとも次の3つは先に決めておきたいです。
1. 最低残高
ここを下回ったら家計の見直しを始める、というラインを決める。
2. 見直す順番
苦しくなった時に、どこから削るかを先に決める。
固定費から見るのか、支出全体を見直すのか、相談するのか。
3. 前提が崩れた時のプランB
保育園、復帰、時短、収入回復の見込みが変わった時にどうするかを持っておく。
まとめ
育休中に貯金を取り崩すこと自体は、悪いことではありません。
むしろ、育休のために準備していたお金なら、使うのは自然です。
ただし、危ないのは、
- 残高だけ見て安心する
- 復帰時期を楽観視する
- 想定外の支出を軽く見る
- 最低ラインを決めない
こうした状態で使い続けることです。
育休中に見るべきなのは、
今いくらあるかだけではなく、
このペースで減ると復帰まで持つのかです。
家計が赤字になりそうな時に、まず何から見直すべきかを整理したい方は、こちらも参考にしてください。
